деньги

Страница 1 из 11

Уже на протяжении нескольких лет россияне имеют возможность расплачиваться за покупки и услуги через Интернет посредством такого средства платежа как электронные деньги.

Услуги по расчетам электронными деньгами предоставляет множество различных платежных систем – как российских, так и зарубежных. И очень многие, особенно молодежь, и представить себе не могут, как без этой услуги обойтись. Но далеко не все знают, что до последнего времени, хоть электронные деньги весьма активно и использовались для оплаты товаров и услуг через Интернет, но как таковыми деньгами по закону, собственно, и не считались. Не было в законе ни термина «электронные деньги», ни «электронные денежные средства», ни «электронное средство платежа».

Когда реальные общественные отношения развиваются настолько стремительно, что никакие механизмы государственного правового регулирования не успевают сформироваться, возникает ситуация, называемая «правовой вакуум».

Так до последнего момента было и в вопросе электронных денег и закона.

Понимая, что подобная ситуация ненормальна, отдельные платежные системы самостоятельно искали варианты своих правовых конструкций. Например, одна из популярнейших платежных систем Вебмани назвала свои электронные деньги титульными знаками – то есть электронной формой ценных бумаг. И все вроде бы довольны – закон соблюден, но вопросов по статусу электронных денег оставалось очень много.

Однако 27 июня 2011 года Президентом РФ был подписан Федеральный закон «О национальной платежной системе» (далее – Закон), где теме правового регулирования использования электронных денег посвящено несколько статей.

Данным законом регулируется деятельность операторов, занимающихся переводами денежных средств и приемом платежей, а также услуг расчетных, операционных и клиринговых центров. Согласно закону национальная платежная система является совокупностью операторов по переводу денежных средств (в т. ч. электронных денег), банковских и иных платежных агентов, почтовых организаций. В качестве операторов национальной платежной системы выступят Центробанк РФ, Внешэкономбанк и прочие кредитные организации, которые получат право на работу с денежными переводами.
Впервые в законе дается определение, что такое электронные деньги или электронные денежные средства (ЭДС).

Электронные денежные средства — это:

1. Это ваши деньги, которые вы ПРЕДВАРИТЕЛЬНО ПРЕДОСТАВИЛИ оператору ЭДС.

Т.е. это реальные деньги, учтенные у оператора ЭДС, а не ваше денежное обязательство, которое вы должны будете исполнить. Чтоб было понятнее — ни при каких условиях вы не сможете перечислить своему контрагенту сумму, больше учтенной за вами соответствующим оператором электронных денежных средств, включая комиссии за перевод.  Возможности осуществить оплату (перевод) в кредит: как бы сперва перевод, а потом уже его погашение путем внесения денег, НЕТ. Сперва — деньги, потом — оплата. Кредитование клиента со стороны оператора ЭДС ЗАПРЕЩЕНО!

2. Это ваши деньги, информация о размере которых учитывается оператором электронных денежных средств БЕЗ ОТКРЫТИЯ БАНКОВСКОГО СЧЕТА.

Оператор электронных денег — это не банк, хоть это и кредитная организация. Оператор должен иметь соответствующую лицензию на осуществление операций без открытия банковских счетов. Этим и обусловлены особенности ЭДС: все операции с ЭДС по своему статусу как бы «не дотягивают» до банковского уровня: нельзя кредитовать, нельзя принимать вклады и выплачивать проценты, а также какие-либо вознаграждения клиенту.

3. Это ваши деньги, которые предназначены ТОЛЬКО для исполнения ваших обязательств перед третьими лицами.

Это также признак «банковской неполноценности» операций с ЭДС. ЭДС не могут рассматриваться как вклад, даже если они находятся у оператора ЭДС без какого-либо движения. Никаких процентов на остаток денег у оператора ЭДС не начисляется.

4. Это ваши деньги, которыми вправе распоряжаться только ВЫ.

Еще одно отличие от банка. Оператор ЭДС не может эти деньги использовать также, как банк, для операций на рынке, аналогичном, межбанковскому рынку. Без вашего распоряжения ЭДС не могут быть никем и никуда использованы, даже если они лежат без движения.

5. Это ваши деньги, распоряжаться которыми вы можете ТОЛЬКО с использованием ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА (ЭСП).

ЭСП — это способ (средство) распоряжения вашими деньгами с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, т.е. по сути это способ распоряжения деньгами посредством инструментов удаленного доступа.

Применительно к ЭДС это означает, что невозможно распорядиться деньгами посредством составления и подписания бумажного документа и последующей передачи его оператору ЭДС каким-либо образом.  Нет такой возможности применительно к ЭДС. Только путем ЭСП.

Законом (опять же формально впервые) предусмотрены и различные способы удаленного управления деньгами, находящимися в кредитных организациях, в том числе и ЭДС.

В частности, закон устанавливает три вида ЭСП для осуществления расчетов электронными деньгами.
1. Неперсонифицированное ЭСП, не предполагающее идентификацию клиента. Максимальный остаток на счету при использовании такого ЭСП, предназначенного для микроплатежей, составляет 15 000 рублей в любой момент времени, а месячный лимит по обороту – 40 000 рублей.

2. Персонифицированное ЭСП. Тут идентификация клиента осуществляется, а максимальная сумма денег на счете может составлять 100 000 рублей.

3. Корпоративное ЭСП. Оно предназначено для приема электронных денег за товары и услуги идентифицированными юридическими лицами, которые смогут иметь максимальный остаток на счету на конец рабочего дня в размере 100 000 рублей.

Остановимся на следующих нюансах.

— несмотря на законодательное новшество самой конструкции ЭСП, процедуры идентификации клиентов новшеством уже давно не являются, поскольку такая идентификации осуществляется согласно уже существующему законодательству РФ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и потому у операторов  ЭДС давно отработаны.

— несмотря на указанные выше ограничения по обороту и максимальному остатку для физических лиц, заводить несколько электронных кошельков законом НЕ ЗАПРЕЩЕНО.

— владелец неперсонифицированного ЭСП имеет право выводить свои электронные деньги только на банковский счет, а гражданин, прошедший идентификацию, сможет получить свои ЭДС также и наличными деньгами.

— правила для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей строже: получать электронные платежи они могут также, как и физические лица, но сами использовать их для расчетов могут только во взаимоотношениях с идентифицированными гражданами. Между собой же организации и предприниматели вправе производить расчеты только с использованием банковских счетов.

Данная статья не имеет целью сразу и дотошно откомментировать все вопросы, которые отражены в законе и касаются электронных денег. Тема эта весьма обширна и будет развиваться. Поэтому автор за сим статью заканчивает и обещает, что еще неоднократно к данной теме вернется.

Вопросы, не нашедшие отражения в данной статье, могут быть без каких-либо ограничений заданы автору через форму обратной связи или форму комментария.

Страница 1 из 11